Людина замовляє таксі без дзвінка диспетчеру, відкриває банківський рахунок у застосунку, оплачує комунальні послуги за кілька хвилин і підписує документи електронним підписом. На цьому тлі телефонний дзвінок менеджера під час оформлення невеликої позики для багатьох уже сприймається не як необхідність, а як зайвий етап.
Звідси й попит на кредит онлайн без дзвінків. Причина не обов'язково в бажанні щось приховати або уникнути перевірки. Частіше все значно простіше: людям зручніше самостійно заповнити анкету, отримати рішення на екрані й не пояснювати телефоном те, що вони вже вказали у формі.
Особливо це помітно серед тих, хто звик вирішувати фінансові питання зі смартфона. Для них хороший сервіс — це коли процес зрозумілий настільки, що участь оператора просто не потрібна.
Тиша в телефоні не означає, що заявка ніким не перевіряється
Одна з дивних особливостей онлайн-кредитування полягає в тому, що чим простішим виглядає процес для користувача, тим складніша система може працювати у фоні.
Людина бачить кілька полів анкети й кнопку підтвердження. Кредитор у цей самий час може зіставляти дані клієнта, оцінювати кредитну історію, поточні зобов'язання та інші доступні йому показники. Частину цієї роботи виконують автоматизовані системи, тому живий дзвінок просто не потрібен.
Саме тому «без дзвінків» не слід плутати з «без перевірки». Це характеристика способу оформлення, а не обіцянка позитивної відповіді.
І тут виникає інше питання: якщо заявка оформлюється настільки просто, як зрозуміти, куди її взагалі подавати?
Сьогодні МФО України не працюють за одним шаблоном. У компаній відрізняються ліміти, строки, вимоги до нових клієнтів, способи ідентифікації та підхід до оцінювання заявки. Те, що один сервіс ухвалює рішення повністю автоматично, ще не означає, що інший працює так само.
Тому сам формат «онлайн» уже мало що говорить про конкретну пропозицію.
Коли зручність починає заважати
Парадокс у тому, що найсильніша сторона цифрових кредитів одночасно може бути їхньою слабкістю.
Коли між думкою «мені потрібні гроші» і готовою заявкою проходить кілька хвилин, у людини майже не залишається природної паузи на роздуми. У відділенні такою паузою колись були дорога, черга, розмова з працівником. В інтернеті її доводиться створювати самому.
Іноді достатньо просто не натискати кнопку одразу.
Відкрити умови. Подивитися, скільки потрібно буде повернути в гривнях. Звернути увагу не лише на перший акційний період, а й на те, що буде далі. Порівняти хоча б кілька компаній.
Це не робить процес складнішим. Навпаки, саме можливість спокійно прочитати все без розмови з менеджером і є однією з переваг дистанційного формату.
Онлайн-кредитування поступово рухається в той самий бік, що й інші цифрові послуги: менше ручних дій, менше очікування, більше автоматизації. Але автоматизувати можна перевірку заявки — не рішення самої людини. Його все одно доводиться приймати самостійно.
