Чому банк відмовив у кредиті: 10 реальних причин

Отримати відмову у наданні кредиту неприємно, тим паче, що фінансові установи зазвичай не дають пояснення. В цій статті ми розповімо, чому відмовили в кредиті, наведемо 10 причин, щоб ви могли проаналізувати свою заявку та уникнути відмови наступного разу.

Як банки приймають  рішення?

Загальний принцип розгляду заявки позичальника зводиться до оцінки:

• Кредитна історія. Це ключовий фактор, що впливає на рішення. Чим краще кредитна історія, тим більше шансів на схвалення. Для перевірки роблять запит в УБКІ та інші кредитні бюро.
• Платоспроможність. Не всі кредитори вимагають наявності офіційного працевлаштування, але дохід позичальника перевіряється. 
• Ризик. Оцінюється також кредитне навантаження клієнта, чи зможе він виплачувати ще один кредит.

Сучасні фінансові установи використовують системи кредитного скорінгу, які за кілька хвилин аналізують заявку клієнта – дані отримують з кредитних бюро, банків та навіть податкової. Система також може показати кредитний бал позичальника. Часто цих даних достатньо для приняття рішення, але якщо у компанії залишаються питання чи сумніви – підключається ручна перевірка. Людська перевірка триваліша, може зайняти до 12 годин (у середньому).

10 головних причин відмови у кредиті

Ми зібрали 10 головних причин, через які фінансові установи відмовляють найчастіше, та що робити при відмові, щоб виправити ситуацію. 

Причина 1: Погана кредитна історія

Проблеми з кредитною історією. Погана історія включає прострочення за минулими кредитами, часті прострочки по картках чи неврегульовані борги. Фінансові установи перевіряють ці дані через бюро кредитних історій. Банки уважно аналізують, як ви розраховувалися раніше та враховють ваш кредитний бал.

Що робити? Рекомендовано хоча б раз на рік перевіряти свою кредитну істрію. Якщо виявили помилки чи знайшли старий борг – це треба виправити, або оскаржити помилку, або погасити борг.

Причина 2: Низький дохід

Якщо платіж по кредиту перевищує 30-40% від доходів позичальника – банк відмовить у видачі. Законодавчих обмежень з цього питання немає, але банки орієнтуються на такий показник, щоб зменшити ризик невиплати.

Що робити? Щоб отримати схвалення, зменшіть суму позики чи збільшіть термін. Це дозволить зменшити відсоток.

Причина 3: Неофіційне працевлаштування

Банк може відмовити через неможливість перевірити доходи, бо так йому складно оцінити ризики. 

Що робити? Звернутися в установу, яка не вимагає офіційного працевлаштування, або надати банку підтвердження доходів у вигляді виписок з рахунку.

Причина 4: Багато діючих кредитів

Наявність кількох відкритих позик підвищує ризик непогашення. Це збільшує навантаження на позичальника, тому банки можуть перестраховуватися.

Що робити? Перш, ніж брати наступний кредит, варто закрити старий. Якщо такої можливості немає, слід хоч б внести мінімальні платежі.

Причина 5: Помилки в документах

Невірно заповнені дані або невідповідність документів чи контактних даних, призводять до автоматичної відмови. 

Що робити? Уважно перевіряти анкету та надавати лише достовірні дані про себе.

Причина 6: Невідповідність віковим вимогам

Банки встановлюють вікові ліміти для позичальників. Зазвичай гроші надають українцям у віці від 21 до 70 років, але ці рамки можуть змінюватися. 

Що робити? Спробуйте звернутися в компанію з іншими віковими вимогами, деякі компанії видають кошти з 18 років.

Причина 7: Короткий стаж на поточному місці

Банк може відмовити, якщо позичальник часто змінює місце роботи або працює на поточному місці менше 3-6 місяців (термін обирається індивідуально).

Що робити? Звернутися в установу з менш суворими вимогами, або кільа місяців почекати. Також можна надати довідку по стабільність доходів.

Причина 8: Робота в проблемній галузі

Деякі сфери (фріланс, сезонна робота, ризикові галузі) вважаються менш стабільними через відсутність стабільного доходу. Це також може стати причиною відмови.

Що робити? Можна надати випіски з рахунків, що підтверджують дохід, або знайти позичальника з офіційним працевлаштуванням.

Причина 9: Підозра в шахрайстві

Підозра у шахрайстві може виникнути, якщо позичальник часто звертався до кредитних установ, надавав різні контакти, або неправдиву інформацію у заявці. Тобто якщо його дані викликають сумніви.

Що робити? Перевіряйте заявку, вказуйте дійсну інформацію та надайте документи, що підтверджують особу.

Причина 10: Технічні причини

Інколи помилка на стороні кредитора. У такому разі відмова може прийти через збій, оновлення системи чи перезавантаження сервера.

Що робити? Подати заявку повторно через годину. Якщо подавали заявку через сайт – краще звернутися через додаток чи особисто, тобто використвти іншій спосіб.

Якщо банки відмовляють через погану кредитну історію чи відсутність офійного працевлаштування – спробуйте звернутися в нові МФО. Там простіше отримати кредит без відмов, такі компанії лояльніші до клієнтів. Обов’язково порівняйте умови МФО перед зверненням!

Як отримати кредит після відмови?

Якщо вам відмовили, головне – дізнатися причину. Фінансові установи часто не називають причину відмови, але знаючи поширені варіанти, ви можете проаналізувати заявку та виявити її самостійно.

Далі причину потрібно усунути. Наприклад, внести необхідні платежі чи виправити помилки в кредитній історії чи знайти поручителів.

Якщо проблема усунена – спробуйте подати заявку в іншому банку або зверніться до ліцензованої МФО, де вимоги можуть бути м’якшими. МФО мають більший показник схвалення, але враховуйте, що такі організації також відрізняються вищою відсотковою ставкою.

Висновок

Відмова у кредиті – це сигнал, що треба щось змінити. Можливо це кредитна історія, фінансове навантаження чи робота.  Важливо зрозуміти причину, усунути проблеми та спробувати ще раз. Зазвичай після аналізу шанси значно зростають. В Україні багато кредитних установ, тож отримати кошти можуть всі, кому це необхідно.